На мировых рынках продолжает бушевать финансовый кризис. Основной жертвой кризиса на этот раз стала банковская система развитых и развивающихся стран. Причем эксперты отмечают, что к 2012 г. мировая банковская система претерпит огромные изменения.

По их оценкам, уже через два или три года банки большинства государств будут выглядеть абсолютно иначе: некоторые банки исчезнут, другие же останутся на плаву, передает Reuters.

Стоит отметить, что первыми ощутили на себе последствия кризиса американские банки. Сейчас банковская система США кардинальным образом отличается от того, как она выглядела несколько лет назад: инвестбанки прекратили свое существование и были превращены в банковские холдинговые компании. Теперь настала очередь европейских банков, отмечают участники рынка. "Банкам придется сосредоточиться на своих ключевых подразделениях. Времена, когда банки делали деньги из воздуха, остались в прошлом", - отмечает аналитик Dresdner Kleinwort Артуро де Фрайас.

Также эксперты считают, что большинству банков придется уменьшить объем заемных средств и поумерить свои аппетиты. "Банки станут меньше и будут активно наращивать объемы депозитов", - говорит аналитик MF Global Симон Моган, добавляя, что уже сейчас большинство банков увольняют сотрудников, сокращают расходы, ограничивают кредитование и активно привлекают частных вкладчиков.

Причем вполне возможно, что этими мерами банки не ограничатся. Например, Royal Bank of Scotland (RBS) придется полностью пересмотреть свою политику. В конце прошлой недели власти Британии купили 58% банка, тем самым предоставив руководству банка возможность полностью пересмотреть свою стратегию ведения бизнеса. Сейчас глава RBS планирует сделать акцент на банковских услугах для частных лиц, рисковом менеджменте и услугах по финансированию. То есть, по сути, банк вернется на 6-7 лет назад, добавляют участники рынка.

Участники рынка говорят и о том, что в ближайшее время в банковской сфере будет тенденция к консолидации, поскольку мелкие банки будут искать слияния со своими более крупными конкурентами. По оценкам представителя Tower Group Ральфа Сильва, в ближайшие три года может исчезнуть около трети европейских банков. "Думаю, вскоре 10 или 15 крупных европейских банков будут контролировать порядка 80% всего рынка. Также банки будут меньше зависеть от заемного капитала", - добавляет эксперт.

Как бы то ни было, пока большинство банков испытывают острую нехватку средств. По примерным оценкам, лишь у британских банков дефицит капитала составляет в этом году порядка 740 млрд долл. Также эксперты отмечают, что очень непростым для банков окажется 2009г. В частности, резко сократится прибыль и вырастет количество невыплат по кредитам. Особенно тяжело придется банкам, которые вынуждены привлекать дополнительный капитал.

По словарю, «кровные» – это деньги, которые человек заработал своим трудом, потом и кровью.

Но вам на что-либо не хватило денег. Может быть, купить квартиру. Вы пошли в банк, получили кредит и заплатили при его получении существенную единовременную комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Ее можно вернуть!

Кстати, некоторые граждане платят еще и ежемесячные комиссии, что также незаконно. Скорее всего, положения заявления на предоставление кредита были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по обслуживанию ссудного счета.

Предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, банк тем самым фактически предлагает оказание заемщику возмездных услуг, описанных в главе 39 ГК РФ, при этом возлагая на заемщика часть собственных затрат банка по ведению своего же бухгалтерского учета. По существу, эти условия означают, что ответчик предоставлял кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно толкованию ГК РФ, положений ЦБ РФ № 54П и № 205П и других нормативно-правовых актов, регулирующих порядок открытия и ведения банковских счетов, ссудный счет не является банковским счетом клиента. Ссудный счет предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета – это возникающая в силу закона обязанность банка (но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность), а перед Банком России.

Точки над «i» расставил Президиум Арбитражного суда Российской Федерации в Постановлении Высшего Арбитражного Суда (ВАС) от 17.11.2009 г. N 8274/09. Суд признал действия одного из банков незаконными, что дает теперь возможность гражданам, заплатившим единовременный платеж за открытие ссудного счета, вернуть свои деньги. Только нужно помнить, что срок исковой давности – 3 года с момента, когда Вы оплатили данную комиссию. Также помните, что суд не уполномочен применять срок исковой давности по своей инициативе, он может это сделать лишь по ходатайству ответчика (п.2 ст. 199 ГК РФ).

Обратитесь в банк с просьбой о возврате ранее оплаченной комиссии. Претензию вам надо будет отправить почтой – письмо с уведомлением о вручении, а по прошествии 10 дней (в случае невозврата денег) следующим шагом будет предъявление иска. Скорее всего, банк вам откажет, ссылаясь на нормативные документы Центрального банка. Однако данная ссылка неправомерна.

Основание иска: ущемление прав потребителей условиями кредитного договора и возмещение убытков, допущенных исполнением условий договора, ущемляющих права потребителя. От оплаты государственной пошлины потребитель освобожден.

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в буквальном ее значении при признании условий договора ущемляющими права потребителя они признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Так что воспользуйтесь своим правом на возврат комиссии за открытие и ведение ссудного счета! Кстати, после того, как ВАС РФ вынес указанное постановление, суды общей юрисдикции начали признавать тот факт, что и иные комиссии (например, за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за досрочное гашение кредита) также являются незаконными. Поэтому, заявляя в суде требование о взыскании с банка в пользу потребителя такой комиссии, которую потребитель исправно ежемесячно платил в течение долгого времени, суд встанет на сторону потребителя! Суд обяжет банк вернуть все деньги, уплаченные банку в виде комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ, а также расходы, которые потребитель понес в связи с обращением к юристам.

Суд придет к решению и о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда, но только если вы заявите данное требование в своем иске. Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда.

-------------------------------------------

«ШколаЖизни.ру - уникальные секреты, хитрости и премудрости», выпуск от 10.10.10.

В отношении неустановленных лиц из числа сотрудников Банка Москвы возбуждено уголовное дело. Главное следственное управление при ГУВД Москвы подозревает сотрудников банка в хищении 12,76 миллиардов рублей, передает РИА "Новости". Эти сотрудники содействовали выдаче банком кредита ЗАО "Премьер Эстейт" из средств, полученных в оплату акций банка из столичного бюджета, говорится в постановлении о возбуждении уголовного дела. При этом представители компании обратились в банк с заявлением о выдаче кредита, "не имея намерений и реальной возможности исполнения обязательств по договору".

Уголовное дело возбуждено по части 4 статьи 159 ("мошенничество") УК РФ. Данное преступление наказывается лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового.

Как считает следствие, сотрудники банка заведомо знали о недостоверности предоставленных сведений о предмете залога, служащего обеспечением кредита, но в нарушение процедур банка, они "ввели в заблуждение руководство банка, обманув, таким образом, последних о консолидированном уровне кредитного риска по заключаемому договору и сведениях о предмете залога".

Банк заключил договор о выдаче кредита 3 сентября 2009 года - вскоре после образования организации. Перед этим "Банк Москвы", считавшийся подконтрольным столичному правительству, провел дополнительную эмиссию акций, которую оплатило правительство Москвы из бюджета города. "Банк Москвы" провел допэмиссию акций, продав бумаги номиналом 100 рублей по 952 рубля. В июне собрание акционеров кредитной организации одобрило сделку по приобретению департаментом имущества Москвы акций банка на 15 миллиардов рублей, что составляет 75% дополнительного выпуска акций. Согласно сообщению банка от 15 июля прошлого года, в процессе реализации акций прошли две сделки с заинтересованностью: по приобретению ОАО "Столичная страховая группа" 2,731 миллиона акций Банк Москвы, и 15,756 миллиона акций - департаментом имущества города Москвы. Как сообщал тогда банк, по итогам допэмиссии банк привлек порядка 20 миллиардов рублей, а доля столицы должна была вырасти до 48% с 43,999%.

Одновременно с договором о кредите ЗАО "Премьер Эстейт" банк заключил и договор залога ценных бумаг - акций ЗАО "Премьер Эстейт" общей стоимостью 10 тысяч рублей.

"При этом на момент заключения кредитного договора на расчетном счете ЗАО "Премьер Эстейт" отсутствовали денежные средства, достаточные для обеспечения обязательств по договору", - отмечается в постановлении. Средства поступили на счет заемщика, откуда впоследствии часть из них была списана "в виде безвозмездной помощи в пользу третьего лица".

Таким образом, неустановленные лица из числа сотрудников Банка Москвы и ЗАО "Премьер Эстейт" незаконно приобрели право на чужое имущество, а именно денежные средства Банка Москвы в размере 12,76 миллиарда рублей, принадлежащие правительству Москвы, что является особо крупным размером.

В банк информация о возбуждении уголовного дела пока не поступала. Однако в банке заявили, что кредит для ЗАО "Премьер Эстейт" был оформлен с соблюдением всех законодательных норм и процедур.

Можно добавить, что после отставки мэра Москвы Юрия Лужкова об интересе к Банку Москвы заявил контролируемый правительством банк ВТБ. По словам главы ВТБ Андрея Костина, банк надеется завершить сделку по покупке Банка Москвы к середине 2011 года.

В Союзе юристов Москвы состоялся круглый стол, посвященный созданию при нем попечительского совета в помощь должникам. Юристы сошлись на том, что "источником долга для физических лиц всегда является либо полное незнание, либо слишком глубокое знание".

В первом случае человек не способен рассчитать, какую сумму ежемесячно он готов платить по кредитам; в результате, десятки миллионов россиян оказались в долговой кабале. Второй вариант, пока крайне редкий – это слишком глубокое знание, позволяющее гражданину сознательно наживаться на банках.

Адвокат Ярослав Ковалев выразил общую позицию: "Долг, взятый в результате незнания, не подлежит возврату. Это порядочно с нравственной точки зрения". Юристы признались, что могут научить уйти от кредитора любого должника. Вот только простые люди услугами юристов не пользуются – у них на это нет денег. Страдальцам, обратившимся в попечительский совет, юристы будут помогать бесплатно. "У нас в стране нет процедуры банкротства физического лица, – рассказал, директор адвокатской конторы "Огородников и партнеры" Игорь Огородников. – Зато установлен срок – два месяца. Если за это время судебный пристав не смог найти у должника никакого имущества, значит, тот ничего не должен".

Один из инициаторов создания попечительского совета – бывший коллектор Алексей Колов. Его просто замучила совесть: "Человек спрашивал меня: мне что, повеситься? Я ему отвечал: да, повеситься. Он говорил: мне пойти ограбить и убить? Я подсказывал: да, ограбить и убить". Люди вешались, а долги банкам так и не возвращались: "Деньги либо есть, либо нет, остальное все – разговоры".

Гендиректор ЗАО "Независимое долговое агентство" Николай Иванов напомнил, что на повышение финансовой грамотности населения еще четыре года назад правительством было выделено $113 миллионов. Из них $98 млн так и не было освоено – никто не предложил ни одной подходящей программы. "Цель нашего совета – предложить правительству один из вариантов работы с населением, которому сейчас никто не может и не хочет помогать", – говорит Иванов.

Совсем иначе относятся юристы к корпоративным долгам – к слову, с 2008 г. они выросли в шесть раз – с $50 млрд до $300 миллиардов. И большая часть этих долгов – обычные в нашей стране аферы, которые и аферами-то не считаются. "Создают новую компанию, переводят на нее все активы, а долги оставляют на старой, кидают контрагентов. В России разрушить чужой бизнес – это нормально", – констатировал Николай Иванов. Все это сильно портит имидж российского бизнеса и отпугивает иностранные капиталы. Поэтому задача попечительского совета – простым гражданам помогать, а компании, уличенные в недобросовестности, вывешивать "на доску позора", то есть публиковать о них информацию в СМИ.

"Каждый россиянин имеет право на теплый дом, еду, возможность обучать своих детей. Тогда страна у нас будет правильная", – заметил раскаявшийся бывший коллектор Колов. Единственное, что немного смущает юристов, – это то, что их заявления противоречат государственной идеологии. "Политика государства – загнать всех в долговую яму. По всем расчетам, революция должна была произойти в России еще два года назад. Она не происходит только благодаря кредитам. Почти каждая семья сегодня должна – либо по ипотеке, либо по потребительскому кредиту. Люди думают только о том, как отдавать долги, им некогда думать о баррикадах. Известная истина: голодный раб думает о еде, сытый – о свободе", – заметил Игорь Огородников.

Юристы понимают, что вряд ли удастся переломить ситуацию с помощью попечительского совета, когда со всех плакатов призывают: "Возьми кредит!". Нынешнее поколение уже не спасти. Остается одно – ходить по школам и объяснять детям, что в долг брать нельзя. Никогда и ни при каких обстоятельствах.

Источник: http://www.utro.ru/articles/2011/03/31/965935.shtml